Есть интересная поговорка о деньгах: «Берешь чужие – отдаешь свои». Она неплохо отражает особенности нашего менталитета, а для кого-то является прямым руководством к действию. Когда человек заключает договор с банком, у него наверняка мелькает мысль: что будет, если не выплачивать кредит, какие последствия это может иметь. Конечно, далеко не все заранее хотят кого-то обмануть. Скорее, взятые обязательства вызывают у заемщика скрытую тревогу, что в какой-то момент он не сможет платить кредит, начнет пропускать платежи. Вот он и думает заранее, какие действия предпримет против него банк.

Что будет, если не буду выплачивать кредит вовремя

Некоторые банки до сих пор ведут рискованную кредитную политику, но даже они заинтересованы в своевременном возврате средств. Если этого не происходит, нарушается вся отлаженная система, и компания терпит убытки. Поэтому финансистами был разработан целый комплекс мер, направленных на то, чтобы заемщик также стремился вернуть полученные деньги:

• В случае даже незначительной просрочки человеку начисляются штрафы, которые увеличивают сумму долга. Это – никакой не произвол, все прописано в договоре. Перед подписанием его, конечно, желательно прочитать. Если человек подает предварительную заявку на кредит наличными онлайн, текст договора будет на сайте.

• Параллельно со штрафными санкциями начнутся постоянные звонки и SMS с вежливыми (обязательно) напоминаниями. Сначала звонят девочки-менеджеры, потом – сотрудники службы безопасности. Звонить они могут утром, днем, вечером, но никак не ночью, так как последнее – прямое нарушение закона.

На этом этапе следует понимать, что важно идти на контакт. Не бросать трубку, не хамить в ответ, а просто объяснить, что возникли временные трудности. Банк наверняка пойдет навстречу (хотя звонки и не прекратятся). А вот если человек «уперся» и решил: не буду платить кредит банку, то могут возникнуть проблемы:

• Когда просрочка составляет больше месяца, заемщик вносится в «черный список» конкретного банка и уже не сможет туда обратиться. А вот если не платить кредит 3 месяца, то его данные, скорее всего, окажутся в единой базе Бюро кредитных историй.

• Тогда же человек получит официальное письмо с требованием погасить всю сумму с учетом штрафов. Там же будут предупреждения, что банк обратиться в суд или передаст информацию о долге третьим лицам (коллекторам), а также заявит в правоохранительные органы и обвинит заемщика в мошенничестве.

о возвращать деньги все равно придется, а исправить кредитную историю сложнее, чем найти компромисс. Не стоит доводить ситуацию до прямого конфликта с банком, всегда нужно договариваться. И худшее, что можно сделать – это решить для себя: не буду платить кредит. В этом случае события пойдут по негативному сценарию.

Что будет если не отдать кредит банку вообще

Даже на последнем этапе, когда человек получает требование вернуть всю сумму, он может договориться со своим кредитором. Банк не заинтересован ни в судебном разбирательстве, ни в передаче долга коллекторскому агентству. Ему нужен платеж, пусть и небольшой. Иногда достаточно и простого обещания. Лишь не дождавшись ничего и поняв, что заемщик задумал перестать платить, банк предпримет следующие действия:

• Обратиться с иском в суд, чтобы взыскать задолженность плюс штрафы и компенсацию издержек. Но банкам редко удается получить всю заявленную сумму. Обычно суды (даже когда заемщик не присутствует на заседаниях) признают часть претензий необоснованными. Да и долг перестает увеличиваться.

• Но обычно банки не спешат обращаться в суд, а предпочитают подключить коллекторское агентство. Оно либо занимается проблемой от имени банка, либо просто покупает долг. Дальше повторяется описанный выше сценарий (звонки, SMS, письма, заявление в суд). Больше ничего коллекторы сделать не могут!

• Имея на руках решение суда, истец передает его приставам. Что они могут сделать? Запретить выезд за границу, потребовать от работодателя перечислять часть зарплаты человека, арестовать и реализовать его имущество. На практике же – стараются с ним договориться, чтобы платил, сколько сможет, главное – регулярно.

По такой же схеме действуют и микрофинансовые компании, где можно оформить займ на карту, на счет или электронный кошелек через интернет. Только у таких организаций нет своих юристов, поэтому они, скорее всего, сразу передадут проблемного клиента коллекторам, а те, рано или поздно, подадут в суд.

И вот тут есть один нюанс – четко прописанный в законе срок предъявления финансовых претензий. Если банк или коллекторское агентство по какой-то причине не подали в суд в течение трех лет, то все, они уже не смогут взыскать долг. Но не надо думать, что, если не платить кредит 3 года, то про него можно забыть:

• Во-первых, остается еще и уголовная ответственность за мошенничество (если, конечно, кредитор сможет доказать, что человек изначально планировал его «кинуть»). Такой практики фактически нет, так как банку уже все равно, но риск остается.

• Во-вторых, срок исковой давности исчисляется не с того момента, когда человек перестал платить, а со времени последнего контакта с кредитором. Это может быть телефонный разговор, подпись в извещении на заказное письмо, визит в отделение банка.

• Наконец, этот трехлетний срок касается только времени подачи искового заявления. Если же суд состоялся, кредитор может и не сразу обратиться к приставам. А вот приставы не будут закрывать исполнительное производство, пока не вернут банку всю сумму.

Получается, лучше не доводить конфликт с банком до последней стадии. Важно понимать, что на каждом из описанных этапов нужно стараться договариваться. Банки, коллекторы, судебные приставы – никто из них не заинтересован в развитии негативного сценария. Все они охотно идут на контакт и готовы искать компромиссы.