Есть интересная поговорка о деньгах: «Берешь чужие – отдаешь свои». Она неплохо отражает особенности нашего менталитета, а для кого-то является прямым руководством к действию. Когда человек заключает договор с банком, у него наверняка мелькает мысль: что будет, если не выплачивать кредит, какие последствия это может иметь. Конечно, далеко не все заранее хотят кого-то обмануть. Скорее, взятые обязательства вызывают у заемщика скрытую тревогу, что в какой-то момент он не сможет платить кредит, начнет пропускать платежи. Вот он и думает заранее, какие действия предпримет против него банк.
Что будет, если не буду выплачивать кредит вовремя
Некоторые банки до сих пор ведут рискованную кредитную политику, но даже они заинтересованы в своевременном возврате средств. Если этого не происходит, нарушается вся отлаженная система, и компания терпит убытки. Поэтому финансистами был разработан целый комплекс мер, направленных на то, чтобы заемщик также стремился вернуть полученные деньги:
• В случае даже незначительной просрочки человеку начисляются штрафы, которые увеличивают сумму долга. Это – никакой не произвол, все прописано в договоре. Перед подписанием его, конечно, желательно прочитать. Если человек подает предварительную заявку на кредит наличными онлайн, текст договора будет на сайте.
• Параллельно со штрафными санкциями начнутся постоянные звонки и SMS с вежливыми (обязательно) напоминаниями. Сначала звонят девочки-менеджеры, потом – сотрудники службы безопасности. Звонить они могут утром, днем, вечером, но никак не ночью, так как последнее – прямое нарушение закона.
На этом этапе следует понимать, что важно идти на контакт. Не бросать трубку, не хамить в ответ, а просто объяснить, что возникли временные трудности. Банк наверняка пойдет навстречу (хотя звонки и не прекратятся). А вот если человек «уперся» и решил: не буду платить кредит банку, то могут возникнуть проблемы:
• Когда просрочка составляет больше месяца, заемщик вносится в «черный список» конкретного банка и уже не сможет туда обратиться. А вот если не платить кредит 3 месяца, то его данные, скорее всего, окажутся в единой базе Бюро кредитных историй.
• Тогда же человек получит официальное письмо с требованием погасить всю сумму с учетом штрафов. Там же будут предупреждения, что банк обратиться в суд или передаст информацию о долге третьим лицам (коллекторам), а также заявит в правоохранительные органы и обвинит заемщика в мошенничестве.
о возвращать деньги все равно придется, а исправить кредитную историю сложнее, чем найти компромисс. Не стоит доводить ситуацию до прямого конфликта с банком, всегда нужно договариваться. И худшее, что можно сделать – это решить для себя: не буду платить кредит. В этом случае события пойдут по негативному сценарию.
Даже на последнем этапе, когда человек получает требование вернуть всю сумму, он может договориться со своим кредитором. Банк не заинтересован ни в судебном разбирательстве, ни в передаче долга коллекторскому агентству. Ему нужен платеж, пусть и небольшой. Иногда достаточно и простого обещания. Лишь не дождавшись ничего и поняв, что заемщик задумал перестать платить, банк предпримет следующие действия:
• Обратиться с иском в суд, чтобы взыскать задолженность плюс штрафы и компенсацию издержек. Но банкам редко удается получить всю заявленную сумму. Обычно суды (даже когда заемщик не присутствует на заседаниях) признают часть претензий необоснованными. Да и долг перестает увеличиваться.
• Но обычно банки не спешат обращаться в суд, а предпочитают подключить коллекторское агентство. Оно либо занимается проблемой от имени банка, либо просто покупает долг. Дальше повторяется описанный выше сценарий (звонки, SMS, письма, заявление в суд). Больше ничего коллекторы сделать не могут!
• Имея на руках решение суда, истец передает его приставам. Что они могут сделать? Запретить выезд за границу, потребовать от работодателя перечислять часть зарплаты человека, арестовать и реализовать его имущество. На практике же – стараются с ним договориться, чтобы платил, сколько сможет, главное – регулярно.
По такой же схеме действуют и микрофинансовые компании, где можно оформить займ на карту, на счет или электронный кошелек через интернет. Только у таких организаций нет своих юристов, поэтому они, скорее всего, сразу передадут проблемного клиента коллекторам, а те, рано или поздно, подадут в суд.
И вот тут есть один нюанс – четко прописанный в законе срок предъявления финансовых претензий. Если банк или коллекторское агентство по какой-то причине не подали в суд в течение трех лет, то все, они уже не смогут взыскать долг. Но не надо думать, что, если не платить кредит 3 года, то про него можно забыть:
• Во-первых, остается еще и уголовная ответственность за мошенничество (если, конечно, кредитор сможет доказать, что человек изначально планировал его «кинуть»). Такой практики фактически нет, так как банку уже все равно, но риск остается.
• Во-вторых, срок исковой давности исчисляется не с того момента, когда человек перестал платить, а со времени последнего контакта с кредитором. Это может быть телефонный разговор, подпись в извещении на заказное письмо, визит в отделение банка.
• Наконец, этот трехлетний срок касается только времени подачи искового заявления. Если же суд состоялся, кредитор может и не сразу обратиться к приставам. А вот приставы не будут закрывать исполнительное производство, пока не вернут банку всю сумму.
Получается, лучше не доводить конфликт с банком до последней стадии. Важно понимать, что на каждом из описанных этапов нужно стараться договариваться. Банки, коллекторы, судебные приставы – никто из них не заинтересован в развитии негативного сценария. Все они охотно идут на контакт и готовы искать компромиссы.