Людям нередко приходится пользоваться заемными средствами. Услуга востребована, и банки активно продвигают всевозможные кредитные продукты, выдают онлайн займы на карту, счет или наличными. Везде делается упор на доступность и высокий % одобрения. Тогда почему большинство клиентов получают вежливый отказ? Причина простая. В половине случаев это – нехорошая кредитная история.
Откуда служащие банков знают, что новый клиент – недостаточно благонадежный и платежеспособный? Выходит, у них есть доступ к базе с информацией обо всех его прошлых кредитах? Конечно! Как только человек оформляет займ, на него заводится своего рода «досье». Оно остается в самом банке или передается в стороннюю компанию – Бюро кредитных историй (БКИ), где хранится еще 15 лет после возврата всей суммы.
Когда рассматривается очередная анкета заемщика или предварительная срочная заявка на кредит онлайн, в БКИ делается запрос. Человек считается идеальным партнером, если он:
• уже брал займы и всегда возвращал их в срок;
• никогда не допускал просрочек по выплатам;
• не пытался вернуть деньги раньше времени;
• не имеет займов и активированных карт;
• давно не получал отказов в других банках.
То есть, если человек впервые обращается за кредитом, и его «досье» нет в БКИ, шансов получить средства у него меньше, чем у постоянного заемщика. А иногда в кредитных историях бывают накладки и ошибки. Например, в банк когда-то поступила заявка онлайн на кредитную карту, займ был одобрен, карта отправлена клиенту. Даже если тот передумал и не стал ее активировать, данные об этом все равно могли попасть в его кредитную историю.
В каждом банке есть свой «черный список» неблагонадежных клиентов. Информация, как правило, закрытая, другие банки не могут узнать кредитную историю «чужих» заемщиков. Но часть данных передается в БКИ, вот они-то доступны всем без исключения финансовым учреждениям.
В настоящее время работают около 30 таких компаний, среди которых 5 занимают лидирующие позиции. Это Инфокредит, Экспириан-Интерфакс, а также Национальное, Северо-Западное и Поволжское Бюро кредитных историй. Именно они хранят более 90% (это около 30 миллионов) всех «досье» российских заемщиков.
Кроме этого, есть единая база – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Именно там хранится информация, в каком БКИ следует искать свое «досье». То есть, если я хочу посмотреть мою кредитную историю, мне сначала надо обратиться туда. Проще всего это сделать через сайт ckki.www.cbr.ru.
Теперь, когда структура составления и хранения «досье» заемщиков понятна, перейдем к главному. Получить подробный отчет обо всех своих прошлых и действующих займах можно:
• через банк;
• обратившись в конкретное Бюро кредитных историй;
• воспользовавшись услугами онлайн-сервиса посреднической компании.
Первый вариант очень прост. Если какой-то банк отказал человеку в выдаче займа, он обязан предоставить ему его кредитную историю (срок – 10 дней после получения соответствующего заявления). Причем, запрашивать ее можно неограниченное количество раз, не объясняя причины, зачем это нужно.
Чтобы получить отчет непосредственно в Бюро кредитных историй, надо просто прийти туда с паспортом и написать заявление. Если это проблематично (ближайший офис БКИ находится в другом городе), можно составить запрос, заверить его у нотариуса и отослать заказным письмом.
Кстати, по закону за предоставление этих данных человек не должен ничего платить банку или БКИ. Правда, бесплатно информация предоставляется только раз в год. А вот платно запрашивать кредитную историю можно хоть каждый день. Стоимость варьируется в пределах 250-1000 рублей за отчет.
Специализированные online сервисы работают более оперативно и, как правило, имеют доступ ко всем крупнейшим базам (то есть, человеку не нужно выяснять, в каком именно БКИ хранится его «досье»). Там можно быстро узнать кредитную историю платно, а вот безвозмездные услуги (даже раз в год) посредники не оказывают.
Некоторые БКИ тоже постепенно переходят на интернет-технологии. На их оф. сайтах появляются формы запросов, позволяющие узнать свою кредитную историю онлайн бесплатно (раз в год) или платно (когда угодно). Правда, чтобы получить информацию таким образом, надо идентифицировать свою личность.