Людям нередко приходится пользоваться заемными средствами. Услуга востребована, и банки активно продвигают всевозможные кредитные продукты, выдают онлайн займы на карту, счет или наличными. Везде делается упор на доступность и высокий % одобрения. Тогда почему большинство клиентов получают вежливый отказ? Причина простая. В половине случаев это – нехорошая кредитная история.

Что такое кредитная история?

Откуда служащие банков знают, что новый клиент – недостаточно благонадежный и платежеспособный? Выходит, у них есть доступ к базе с информацией обо всех его прошлых кредитах? Конечно! Как только человек оформляет займ, на него заводится своего рода «досье». Оно остается в самом банке или передается в стороннюю компанию – Бюро кредитных историй (БКИ), где хранится еще 15 лет после возврата всей суммы.

Когда рассматривается очередная анкета заемщика или предварительная срочная заявка на кредит онлайн, в БКИ делается запрос. Человек считается идеальным партнером, если он:

• уже брал займы и всегда возвращал их в срок;

• никогда не допускал просрочек по выплатам;

• не пытался вернуть деньги раньше времени;

• не имеет займов и активированных карт;

• давно не получал отказов в других банках.

То есть, если человек впервые обращается за кредитом, и его «досье» нет в БКИ, шансов получить средства у него меньше, чем у постоянного заемщика. А иногда в кредитных историях бывают накладки и ошибки. Например, в банк когда-то поступила заявка онлайн на кредитную карту, займ был одобрен, карта отправлена клиенту. Даже если тот передумал и не стал ее активировать, данные об этом все равно могли попасть в его кредитную историю.

Где хранится кредитная история онлайн?

В каждом банке есть свой «черный список» неблагонадежных клиентов. Информация, как правило, закрытая, другие банки не могут узнать кредитную историю «чужих» заемщиков. Но часть данных передается в БКИ, вот они-то доступны всем без исключения финансовым учреждениям.

В настоящее время работают около 30 таких компаний, среди которых 5 занимают лидирующие позиции. Это Инфокредит, Экспириан-Интерфакс, а также Национальное, Северо-Западное и Поволжское Бюро кредитных историй. Именно они хранят более 90% (это около 30 миллионов) всех «досье» российских заемщиков.

Кроме этого, есть единая база – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Именно там хранится информация, в каком БКИ следует искать свое «досье». То есть, если я хочу посмотреть мою кредитную историю, мне сначала надо обратиться туда. Проще всего это сделать через сайт ckki.www.cbr.ru.

Как узнать кредитную историю?

Теперь, когда структура составления и хранения «досье» заемщиков понятна, перейдем к главному. Получить подробный отчет обо всех своих прошлых и действующих займах можно:

• через банк;

• обратившись в конкретное Бюро кредитных историй;

• воспользовавшись услугами онлайн-сервиса посреднической компании.

Первый вариант очень прост. Если какой-то банк отказал человеку в выдаче займа, он обязан предоставить ему его кредитную историю (срок – 10 дней после получения соответствующего заявления). Причем, запрашивать ее можно неограниченное количество раз, не объясняя причины, зачем это нужно.

Чтобы получить отчет непосредственно в Бюро кредитных историй, надо просто прийти туда с паспортом и написать заявление. Если это проблематично (ближайший офис БКИ находится в другом городе), можно составить запрос, заверить его у нотариуса и отослать заказным письмом.

Кстати, по закону за предоставление этих данных человек не должен ничего платить банку или БКИ. Правда, бесплатно информация предоставляется только раз в год. А вот платно запрашивать кредитную историю можно хоть каждый день. Стоимость варьируется в пределах 250-1000 рублей за отчет.

Как узнать свою кредитную историю онлайн?

Специализированные online сервисы работают более оперативно и, как правило, имеют доступ ко всем крупнейшим базам (то есть, человеку не нужно выяснять, в каком именно БКИ хранится его «досье»). Там можно быстро узнать кредитную историю платно, а вот безвозмездные услуги (даже раз в год) посредники не оказывают.

Некоторые БКИ тоже постепенно переходят на интернет-технологии. На их оф. сайтах появляются формы запросов, позволяющие узнать свою кредитную историю онлайн бесплатно (раз в год) или платно (когда угодно). Правда, чтобы получить информацию таким образом, надо идентифицировать свою личность.